幾乎是在一夕之間，所有的銀行都意識到了發(fā)力零售業(yè)務(wù)的必要性。其中，消費(fèi)金融則是最主要的抓手。

“在消費(fèi)金融領(lǐng)域，銀行的傳統(tǒng)獲客經(jīng)驗已經(jīng)失靈，不僅效率相對較低，而且成本較高，多數(shù)銀行現(xiàn)在需要在該領(lǐng)域‘二次創(chuàng)業(yè)’，借助大數(shù)據(jù)整合資源再出發(fā)”，某股份制銀行人士感慨市場變化之迅猛。

“金融科技+”如今成為眾多中小銀行尋求獲客的首要選擇。

消費(fèi)金融最具張力

9月20日，國務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于完善促進(jìn)消費(fèi)體制機(jī)制進(jìn)一步激發(fā)居民消費(fèi)潛力的若干意見》指出，近年來，我國在擴(kuò)大消費(fèi)規(guī)模、提高消費(fèi)水平、改善消費(fèi)結(jié)構(gòu)等方面取得了顯著成績。不過，當(dāng)前制約消費(fèi)擴(kuò)大和升級的體制機(jī)制障礙仍然突出。《意見》要求，進(jìn)一步提升金融對促進(jìn)消費(fèi)的支持作用，鼓勵消費(fèi)金融創(chuàng)新，規(guī)范發(fā)展消費(fèi)信貸，把握好保持居民合理杠桿水平與消費(fèi)信貸合理增長的關(guān)系。

事實上，在拉動GDP增長的三駕馬車中，出口受外部因素影響較大，目前的國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢復(fù)雜，出口自然難以領(lǐng)銜；投資基建與地方財政、宏觀調(diào)控等舉措關(guān)聯(lián)度較大，今年上半年投資增速出現(xiàn)了趨勢性下滑；而內(nèi)需性消費(fèi)目前最具張力，其剔除處于嚴(yán)格調(diào)控中的房地產(chǎn)業(yè)影響后的金融杠桿率，可以說處于較低水平，也有著相當(dāng)大的發(fā)展前景。

有研究顯示，從消費(fèi)信貸余額占GDP比重看，中國僅占12%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于美國等發(fā)達(dá)國家20%的平均水平。隨著居民收入及消費(fèi)水平的提升，國內(nèi)消費(fèi)金融發(fā)展?jié)摿Φ玫结尫牛M(fèi)金融將再現(xiàn)藍(lán)海市場。更重要的是，消費(fèi)的另一端連接著的是生產(chǎn)，其對于促進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級、提振實體經(jīng)濟(jì)的作用是非常直觀且可預(yù)期的。

大數(shù)據(jù)“加持”信貸服務(wù)

金融促進(jìn)消費(fèi)的必要性、重要性、可能性都有了，那么問題來了，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該如何真正抵達(dá)客戶，尤其是抵達(dá)適格客戶，實現(xiàn)實體經(jīng)濟(jì)所需要、監(jiān)管所尋求的“合理的杠桿水平”？

在消費(fèi)金融和信貸方面，傳統(tǒng)銀行確實有經(jīng)驗，但其實是傳統(tǒng)經(jīng)驗。日前，某股份制銀行副行長談起彼時經(jīng)歷的拓展“TOC”的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)（辦理信用卡）的艱辛過程，“掃樓、掃街我們都做過，去敲每一家的門進(jìn)行陌生拜訪，通過送各種的禮物勸說對方填寫資料申請信用卡”。

此后，傳統(tǒng)銀行業(yè)的消費(fèi)金融從“殺生”走向“殺熟”，客戶朋友圈的推薦一度成為商業(yè)銀行所著力推動的重點(diǎn)，甚至于每次蘋果手機(jī)新機(jī)剛發(fā)布，隨后就會立即看到“推薦XX位朋友成功辦卡，可獲贈蘋果新款手機(jī)”的推介。

在商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)從無到有再到規(guī)?？焖贁U(kuò)張階段，上述方式雖然簡單粗暴但無疑十分有效。但是，隨著市場同質(zhì)化競爭越來越激烈，客群范圍以肉眼可視的速度減少，“殺生”、“殺熟”都不再能給商業(yè)銀行帶來快速而有效的流量。

接下來問題又來了，高質(zhì)量客戶究竟在哪？誰能幫助商業(yè)銀行真正找到客戶并了解客群的需求？答案毫無疑問是大數(shù)據(jù)。于是，這里應(yīng)該請出的就是“金融科技”。

事實上，在消費(fèi)金融領(lǐng)域來說，大數(shù)據(jù)和金融科技的力量或許剛剛開始顯現(xiàn)，其力量在未來還可能呈現(xiàn)幾何級的增長。

中信證券前瞻研究團(tuán)隊首席分析師許英博此前在分享對于人工智能與產(chǎn)業(yè)融合的看法時曾表示，“將來，來自B端、工業(yè)端、產(chǎn)業(yè)端的數(shù)據(jù)以及來自于生活端、物聯(lián)網(wǎng)、車聯(lián)網(wǎng)等等的數(shù)據(jù)量之大將會超乎想象”。